Kredyt gotówkowy to jeden z produktów finansowych, po który konsumenci sięgają najczęściej. Wpływają na to m.in. dowolność celu, na jaki mogą zostać przeznaczone pozyskane środki oraz stosunkowo łatwy proces ubiegania się o zobowiązanie. Na co zwrócić uwagę, aby wybrać najlepszą ofertę kredytu?
Kredyt gotówkowy – podstawowe informacje
Wiele osób decyduje się zaciągnąć kredyt gotówkowy w ramach wsparcia finansowego w różnych sytuacjach życiowych. Jest to jeden z popularniejszych produktów oferowanych przez banki, który stosunkowo łatwo uzyskać. Wierzyciel pożycza pieniądze swojemu klientowi, który w momencie podpisania umowy zobowiązuje się do oddania długu wraz z jego wszystkimi kosztami w wyznaczonym terminie. W praktyce oznacza to deklaracje terminowego spłacania rat wraz z przynależnymi bankowi odsetkami.
Środki finansowe pozyskane za pośrednictwem kredytu gotówkowego mogą zostać przeznaczone na dowolny cel. Wobec tego klient nie musi informować banku, np. jeśli zamierza sfinansować przy pomocy zobowiązania zakup nowego sprzętu AGD, remont mieszkania czy wyjazd na wakacje. Między innymi właśnie z tego względu kredyty gotówkowe cieszą się dużą popularnością wśród konsumentów.
Nie oznacza to jednak, że decyzje o zaciągnięciu zobowiązania można podejmować pochopnie. Klient powinien dokładnie zastanowić się, czy będzie w stanie spłacać raty przez cały okres kredytowania, a jednocześnie nie pogorszy to jakości jego życia i nie przełoży się na nadszarpnięcie domowego budżetu.
Kredyt gotówkowy – od czego zależy decyzja banku?
Relatywnie łatwy proces przyznawania kredytu gotówkowego nie oznacza, że w przypadku każdego konsumenta decyzja banku będzie pozytywna. Wierzyciele patrzą przychylnym okiem na osoby osiągające stabilne zarobki np. na podstawie umowy o pracę. Sytuacja może więc wyglądać nieco gorzej w przypadku pracowników zatrudnionych na podstawie umów cywilnoprawnych.
Co więcej, bank z pewnością sprawdzi każdą osobę wnioskującą w bazie Biura Informacji Kredytowej. Zaległe zobowiązania i brak regularności w spłacie rat innych kredytów i pożyczek mogą wiązać się z odmową ze strony potencjalnego wierzyciela.
Kredyt gotówkowy – co jest pomocne w wyborze oferty?
Przed wyborem konkretnego produktu finansowego warto porównać oferty kredytów i wybrać taką, która będzie najkorzystniejsza z perspektywy klienta. Przydatna może okazać się wówczas rozmowa z przedstawicielem banku. Co więcej, konsumenci mogą w prosty sposób wyłonić najlepszą pozycję, korzystając z porównywarek kredytów gotówkowych, które są dostępne online.
Innym narzędziem przydatnym w tym zakresie są rankingi kredytów gotówkowych. Przykładem jest ranking dostępny pod adresem internetowym www.wktorymbanku.pl/ranking-kredytow-gotowkowych/, który uwzględnia m.in. RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz wysokość prowizji. Można tam znaleźć również informacje na temat maksymalnej kwoty, jaką bank oferuje w formie kredytu. Warto pamiętać, że kwestię tę reguluje prawo, zgodnie z którym limit kredytów konsumenckich wynosi 255 550 zł.
Co składa się na koszt kredytu gotówkowego?
Na koszt kredytu gotówkowego składa się kilka elementów, które dłużnik będzie musiał uregulować w wyznaczonym terminie. Kwota finansowania jest powiększana o jednorazową opłatę (prowizję) na rzecz wierzyciela w ramach wykonania przez niego usługi udzielenia kredytu. Oprócz tego raty zobowiązania zostają powiększone o odsetki, które są zależne od oprocentowania.
Klient może zdecydować się na formę niezależną od zmian wysokości stóp procentowych, czyli oprocentowanie stałe bądź na oprocentowanie zmienne. Ponadto koszt kredytu może zawierać opłaty za wszelkie usługi dodatkowe. Przykładem jest należność za wcześniejszą spłatę lub ubezpieczenie zobowiązania, jednak w przypadku kredytu gotówkowego nie jest ono obowiązkowe.
Decyzja o kredycie gotówkowym – na co zwrócić uwagę?
Istnieje kilka elementów, które mogą decydować o opłacalności zaciągnięcia kredytu gotówkowego z perspektywy konsumenta. Zazwyczaj większość z nich bierze pod uwagę porównywarki i rankingi internetowe. Warto jednak mieć wiedzę na ten temat, m.in. po to, aby przeprowadzić rozmowę z przedstawicielem banku, która zaowocuje wynegocjowaniem najkorzystniejszych dla kredytobiorcy warunków.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Jednym z najważniejszych parametrów, jaki należy wziąć pod uwagę, wybierając ofertę kredytu gotówkowego, jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO to współczynnik, który uwzględnia koszt kredytu (razem z marżą, odsetkami, prowizją itd.) w odniesieniu do całokształtu kwoty zobowiązania w perspektywie całego roku. Wzór na RRSO obejmuje również m.in. okres spłaty zobowiązania.
Okres kredytowania i rodzaj rat
Kolejną kwestią jest okres kredytowania, czyli przedział czasowy od momentu przyznania kredytu lub wypłacenia środków finansowych klientowi do daty wyznaczonej na całkowitą spłatę zobowiązania. W tym przypadku w momencie dłuższego okresu kredytowania raty są niższe i analogicznie – im okres kredytowania jest krótszy, tym wyższe miesięczne raty.
Rozłożenie zobowiązania na dłuższy okres przy niższych ratach może być korzystne dla osób, które nie chcą, aby kredyt miał znaczący wpływ na bilans ich miesięcznych wydatków. Jednak w takim przypadku klient musi płacić bankowi wyższe odsetki, co finalnie przekłada się na wyższy koszt całkowity zobowiązania.
Niemałe znacznie ma rodzaj rat, które można podzielić na stałe i malejące. Raty stałe oznaczają płacenie wierzycielowi takiej samy kwoty co miesiąc. Wówczas szacowanie przyszłych wydatków z uwzględnieniem spłaty kredytu nie powinno być problematyczne.
Z kolei system rat malejących opiera się na płaceniu wyższych rat przez początkowy okres kredytowania. Z założenia (raty są zależne również od stawek WIBOR) po czasie mają one sukcesywnie maleć, bo zmniejsza się wysokość kapitału, który pozostał do spłaty.
