Chcemy skorzystać z pożyczki, ale nie mamy pewności, czy ją otrzymamy. Obawiamy się, że nieregularna spłata ostatniego kredytu negatywnie wpłynęła na naszą zdolność kredytową. W takiej sytuacji najkorzystniej sprawdzić, jak Biuro Informacji Kredytowej zinterpretowało nasze poczynania i ile przyznało nam punktów. BIK to powołana w 1997 roku instytucja, której nadrzędnym celem, jest gromadzenie informacji na temat konsumentów i podmiotów gospodarczych w temacie pozyskiwanych kredytów i pożyczek. Dzięki temu dba o bezpieczeństwo zarówno kredytobiorców – aby nie zadłużali się nadmiernie, jak również banków i firm pozabankowych, by wiedziały, z jakim konsumentem mają do czynienia. W tym artykule przedstawimy, dlaczego warto sięgnąć po raport BIK.
Jakie wymagania stawiają firmy pozabankowe?
Niezależnie od tego, w jakiej formie chcemy złożyć wniosek, musimy się przygotować, że pożyczkodawca będzie wymagał od nas spełnienia kilku warunków. Jeśli wniosek chcemy złożyć w formie papierowej, możemy się bezpośrednio udać do placówki firmy, lub pobrać druk ze strony internetowej wybranej firmy. Większość pożyczkodawców udostępnia również możliwość składania wniosku bez wychodzenia z domu. Wówczas formularz pożyczkowy wypełniamy przez Internet na swoim tablecie, laptopie, a nawet smartfonie. Dla osób, które nie posługują się biegle komputerem i Internetem przewidziano również możliwość złożenia wniosku przez telefon. W tej formie przez proces wnioskowania przeprowadzi nas konsultant. To z pewnością dogodna wersja dla osób starszych.
Jakie zatem musimy spełnić wymagania, aby pożyczka została udzielona? Jednym z podstawowych kryteriów, które musi spełnić wnioskodawca, jest posiadanie obywatelstwa polskiego i zamieszkanie na terenie Polski. To między innymi w tym celu, konieczne jest przedłożenie ważnego dowodu osobistego. Ponadto, aby konsument mógł podpisać wiążącą umowę, musi ukończyć 18. rok życia. Osiągając pełnoletność, otrzymujemy pełną zdolność do czynności prawnych, co w tym przypadku oznacza możliwość zawarcia umowy pożyczkowej. Każda firma pozabankowa ma wewnętrzny regulamin udzielania pożyczek, kryteria w nich zawarte mogą różnić się między poszczególnymi firmami. Pomimo tego, niemal każdy pożyczkodawca wymaga zdolności kredytowej, ale niezbędny poziom może różnić się w każdej firmie. Podobnie wygląda kwestia historii spłaty zobowiązań. Jedne firmy podchodzą bardziej restrykcyjnie do historii kredytowej niż inne.
Jakie dokumenty mogą być wymagane, aby otrzymać pożyczkę?
Podobnie jak w przypadku historii i zdolności kredytowej wymagania dotyczące dokumentów mogą być zróżnicowane. Niekiedy, przy pożyczkach na dowód osobisty, jedynym wymaganym dokumentem jest właśnie dowód tożsamości. Czasami, szczególnie przy zobowiązaniach na wyższą kwotę pożyczkodawca wymaga zaświadczenia od pracodawcy. Jednak przeważnie zdolność kredytowa w firmach pozabankowych oceniana jest na podstawie wyciągu z rachunku bankowego. Możliwe, że przy chwilówce na małą sumę, wystarczy jedynie oświadczenie pożyczkobiorcy o wysokości otrzymywanego wynagrodzenia. Dlatego, zanim zdecydujemy się złożyć wniosek o dodatkowy zastrzyk gotówki, warto sprawdzić, czego będzie wymagał od nas pożyczkodawca. Dzięki temu możemy przygotować się do złożenia wniosku, a tym samym przyspieszymy decyzję pożyczkodawcy. Jeśli nasz dochód nie opiera się na umowie o pracę, czego dowodem może być regularne otrzymywanie przelewów, powinniśmy udokumentować inne źródło dochodu, które uwiarygodni naszą zdolność kredytową. Inaczej mówiąc, jeśli utrzymujemy się np. z najmu nieruchomości, powinniśmy przygotować umowę z najemcą. Umowy cywilno-prawne (umowa zlecenie, umowa o dzieło), również dają nam podstawy do otrzymania pożyczki, jednak należy je udostępnić firmie pożyczkowej. Więcej informacji na temat badania zdolności kredytowej znajdziemy na stronie lendup.pl
Jak badana jest zdolność kredytowa?
Przyjęło się, że zdolność kredytowa opiera się głównie na wysokości dochodów pożyczkobiorcy. Jednak jeśli dokładniej przeanalizujemy komponenty składające się na możliwość spłaty zobowiązania, okaże się, że jest ich znacznie więcej. Oprócz kwoty dochodu pożyczkodawca może sprawdzić liczbę osób wchodzących w skład naszego gospodarstwa domowego, a także nasz stan cywilny, ile zobowiązań ciągle spłacamy i jak przebiegała spłata poprzednich kredytów i pożyczek. Ponadto istotny wpływ na zdolność kredytową ma nasz wiek, forma i rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni, nasze wykształcenie i doświadczenie zawodowe, a nawet nasz obecny majątek.
Od pożyczkodawców zależy, który ze składników zdolności kredytowej ma decydujące znaczenie. Niemniej jednak niemal każda instytucja finansowa przykuwa ogromną uwagę do historii spłaty zobowiązań. Skąd jednak pożyczkodawca wie, czy zalegamy ze spłatą innych zobowiązań, lub nie jesteśmy zadłużeni? W tym celu większość pozabankowych firm pożyczkowych wysyła zapytanie do jednego z biur informacji kredytowej i gospodarczej lub do jednej z baz monitorujących zadłużenie konsumentów. Przeważnie pożyczkodawcy wybierają pomiędzy BIK, KRD, BIG InfoMonitor lub Erif. To najbardziej popularne źródła wiedzy o historii zadłużenia klientów.
W jakim celu warto założyć konto w BIK?
Jeśli staramy się o pożyczkę, to najczęściej pilnie potrzebujemy gotówki. Dzięki temu, że założymy konto użytkownika w BIK i pobierzemy raport BIK, dowiemy się, jak kształtuje się historia spłaty naszych zobowiązań. Płatną wersję raportu otrzymamy w krótszym czasie, a ponadto będzie ona poszerzona o scoring BIK. Dzięki otrzymanym informacją będziemy mogli podjąć decyzję o rodzaju pożyczki, o którą możemy się ubiegać. Jeśli z raportu BIK wynika, że nasza historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia, warto szukać pożyczki bez BIK. Ten rodzaj zobowiązania przeznaczony jest dla konsumentów ze słabszą historią spłat. Unikniemy zatem sytuacji, w której wniosek o zwykłą pożyczkę zostanie odrzucony. To może mieć dla nas kluczowe znaczenie, gdy rzeczywiście zależy nam na szybkim pozyskaniu gotówki.
Poza tym dzięki raportowi BIK dowiemy się, czy nieterminowa spłata pożyczki lub kredyt sprzed kilku lat, nie psuje nam historii kredytowej. Warto podkreślić fakt, że każda nieterminowa płatność ulega przedawnieniu po pięciu latach. Jednak dopóki nie wycofamy zgody na jej publikacje, będzie widniała w naszej historii kredytowej. Możemy zatem w szybki sposób poprawić opinię na swój temat. Ponadto, jeśli otrzymamy pełną wersję raportu BIK, będziemy mieli dostęp do oceny punktowej, czyli scoringu BIK. Informacja ta jest istotna, gdy staramy się o wyższą kwotę pożyczki.
