Umowa o dzieło jest traktowana bardzo podobnie przez bankowych analityków przy ocenie zdolności kredytowej jak umowa zlecenie. Uzyskanie kredytu gotówkowego przy umowie o dzieło jest możliwe w większości banków. Podpowiadamy, jakie są aktualne wymagania banków oraz co zrobić w razie otrzymania decyzji negatywnej.
Co ma forma zatrudnienia do szansy na kredyt gotówkowy? Wbrew pozorom jest między nimi dość silny związek. Najbardziej preferowaną przez banki umową jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Dlaczego? Statystycznie takiego pracownika najtrudniej zwolnić. Zazwyczaj na etacie pracują specjaliści, którzy po pierwsze zarabiają więcej, a po drugie chętniej związują się na dłużej z danym miejscem pracy.
Umowa o dzieło jest z kolei dość specyficzną formą uregulowania stosunku pracy. Zazwyczaj korzystają z niej freelancerzy, którzy współpracują z kilkoma podmiotami albo osoby, które traktują obecne zatrudnienie jako pracę dorywczą. Stąd obawa banku, że wykonawca dzieła może nagle utracić źródło dochodu, a spłata rat będzie zagrożona.
Umowa o dzieło – podstawowe informacje
Umowa o dzieło jest umową cywilnoprawną, czyli jej zasady są uregulowane w Kodeksie cywilnym, a nie w Prawie pracy. W związku z tym osoba, pracująca na takiej umowie nie ma płatnego urlopu wypoczynkowego, nie może iść na zwolnienie chorobowe ani nie przysługuje jej okres wypowiedzenia przy rozwiązaniu umowy.
Wciąż jednak pracodawca musi jej zapewnić bezpieczne i higieniczne warunki pracy. To podstawowe podobieństwa, które łączą dzieło i zlecenie. A czym różnią się te formy umowy? Po pierwsze, umów o dzieło nie obowiązuje płaca minimalna. Oznacza to, że pracownik może zarabiać tyle, na ile umówi się z pracodawcą. Nie jest w tym zakresie chroniony prawnie. Dlatego w tym przypadku nie przyda się skorzystanie z kalkulatora wynagrodzenia, aby sprawdzić, czy pracodawca nie łamie prawa i nie zaproponował Ci niższej stawki niż najniższa krajowa.
„Cechą charakterystyczną umowy o dzieło jest również to, że strony umawiają się na wykonanie dzieła w oznaczonym czasie, przez konkretną osobę za dane wynagrodzenie. Oznacza to, że z umowy nie wywiążesz się, jeśli tylko pracujesz na jakiś efekt. Musi być on osiągnięty. Co może być dziełem? Najczęściej są to artykuły, oprogramowanie, muzyka czy grafiki. Coś, co zatrudniony wykonuje, korzystając ze swoich umiejętności. Dlatego często w umowach o dzieło jest zastrzeżenie, że może być ona wykonana tylko przez konkretną osobę” – wyjaśnia ekspert z https://www.aasapolska.pl/
Warto wiedzieć, że zawarcie umowy o dzieło niezwykle opłaca się pracodawcy, bo od przychodów można odjąć koszty uzyskania przychodów aż w wysokości 50%. Wtedy obniżamy dochód, czyli podstawę do opodatkowania i należny podatek jest niższy. Do jego obliczenia warto skorzystać z kalkulatora wynagrodzeń. Można jednak przyjąć 50-procentowe koszty tylko wtedy, gdy dzieło jest przedmiotem prawa autorskiego i te prawa zostaną w umowie przeniesione z wykonawcy na zlecającego.
Ważną informacją dla osób, które podpisują umowy o dzieło i wciąż szukają zleceniodawców jest to, aby poinformować, że przy takiej formie współpracy mogą sobie odliczyć wysokie koszty. Przy wycenie swojej oferty, warto skorzystać z kalkulatora wynagrodzeń 2019 i w konkretnych liczbach podać, ile zlecający może dzięki temu zaoszczędzić.
Umowa o dzieło a zdolność kredytowa
Gdybyśmy mieli uszeregować formy zatrudnienia, zaczynając od tej najbardziej bezpiecznej dla banku, a kończąc na tej najbardziej ryzykownej, to przedstawiałoby się to następująco:
- umowa o pracę na czas nieokreślony,
- umowa o pracę na czas określony,
- umowa zlecenie,
- umowa o dzieło,
- własna działalność gospodarcza.
Wynika z tego, że umowa o dzieło nie wpływa najlepiej na zdolność kredytową. Nie oznacza to jednak, że nie masz szansy na kredyt gotówkowy. Wiele zależy tutaj od innych czynników, czyli: okresu trwania umowy, stażu pracy w obecnym miejscu i łącznie w życiu, wysokości zarobków, historii kredytowej, wieku, posiadanego majątku czy stanu cywilnego.
Na Twoją korzyść będzie przemawiało również to, jeśli pracujesz na kilku umowach o dzieło. Pamiętaj wtedy, żeby wziąć do ręki kalkulator. Pensje ze wszystkich Twoich miejsc pracy muszą zostać zsumowane i tę wartość podajesz bankowi jako Twoje dochody.
Pamiętaj jednak, żeby przy składaniu wniosku o kredyt gotówkowy podać kwotę netto, która faktycznie zostaje w Twojej kieszeni. Możesz w tym celu wyszukać stronę pod hasłem „kalkulator płaca” i jeden z pierwszych wyników wyszukiwania to będzie witryna, gdzie wpisujesz kwotę brutto, a system oblicza Ci kwotę netto.
Kredyt gotówkowy a umowa o dzieło – gdzie dostanę?
Mimo tego, że umowa o dzieło nie jest najbezpieczniejszą dla banku formą zatrudnienia, to banki cały czas mają w ofercie kredyt gotówkowy dla osób pracujących w ten sposób. Prawdą jest, że przez wiosenny lockdown i ograniczenie możliwości kredytowania, trudno było uzyskać finansowanie przy umowie cywilnoprawnej. Teraz jednak w większości banków polityka kredytowa została zliberalizowana i można uzyskać kredyt. W sierpniu mBank otwarcie poinformował, że znów udziela kredytów gotówkowych przy umowie zlecenie i o dzieło.
Kredyt przy umowie o dzieło można uzyskać również w Banku Millennium. Musisz pamiętać tylko o tym, że Twój wniosek zostanie rozpatrzony, gdy Twój staż pracy w obecnym miejscu będzie wynosił minimum pół roku. Z kolei w BNP Paribas można złożyć wniosek już po przepracowaniu 3 miesięcy, ale minimalne dochody muszą wynieść 1 500 zł.
Santander BP również wymaga przynajmniej 6-miesięcznego stażu pracy. Ważne jednak jest to, że jeśli nie jest się klientem tego banku, to trzeba dodatkowo dostarczyć PIT za cały poprzedni rok.
Standardowo jednak kredyt gotówkowy dla osób pracujących na umowę o dzieło jest udzielany na podstawie historii rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie. Banki najczęściej analizują wyciąg z ostatnich 3 miesięcy.
Najbardziej restrykcyjny w akceptowaniu źródeł dochodu jest ING Bank Śląski, który w ogóle nie bierze pod uwagę umów cywilnoprawnych.
Kredyt gotówkowy – co, jeśli go nie otrzymam?
A co zrobić, jeśli mimo składania wniosków żaden bank nie przyzna Ci kredytu gotówkowego? Pozostaje Ci jeszcze pożyczka online. W Aasa Polska akceptujemy umowy o dzieło jako źródło dochodu. Wynagrodzenie nie musi być wysokie, najważniejsze, aby dochody były regularne, udokumentowane i ze stabilnego źródła. Możesz pożyczyć nawet do 15 tys. zł na 3 lata.
Masz pytania? Skontaktuj się z nami!
